Mentre l'UE sta preparando un nuovo emendamento alla direttiva sul credito al consumo, DECO e altre 14 organizzazioni non governative si sono riunite per trovare soluzioni per proteggere i consumatori dal credito irresponsabile.

Il credito al consumo può essere un grande strumento, in quanto rende possibile a milioni di persone di realizzare i loro desideri e sogni che altrimenti potrebbero essere molto difficili da raggiungere. Tuttavia, prendere più crediti che non si è in grado di ripagare può essere una terribile trappola. Ecco perché 15 associazioni di consumatori in tutta Europa, tra cui DECO, hanno elaborato alcune raccomandazioni.

Secondo la coalizione, ci sono molti fattori che al giorno d'oggi causano danni ai consumatori, come ad esempio:

Il fatto che "la valutazione del merito di credito non considera possibili scenari negativi, come i possibili aumenti dei tassi d'interesse durante l'esecuzione del contratto, così come il fatto che i consumatori non sono in grado di contestare facilmente le decisioni basate sui modelli di credit scoring e non sono a conoscenza dei tipi di informazioni considerate per alimentare tali modelli".

Inoltre, con la digitalizzazione e i grandi dati, "diventa sempre più facile sfruttare i pregiudizi comportamentali dei consumatori per far loro firmare un contratto di credito al consumo che non è adatto alla loro situazione individuale e finanziaria". Inoltre, i prodotti di credito al consumo sono sempre più complessi e venduti online senza essere adattati alla situazione del consumatore.

Tutte queste situazioni possono spingere molti consumatori a prendere prestiti che avranno difficoltà a ripagare in futuro perché il prodotto non è stato personalizzato in base alle esigenze del consumatore o contiene commissioni nascoste o eccessive. Inoltre, non saranno in grado di adempiere ai loro obblighi senza tagliare le necessità di vita di base.

Pratiche responsabili

D'altra parte, se i prestiti vengono presi secondo pratiche responsabili, la coalizione ne vede diversi benefici, in quanto migliora l'accesso al credito e l'inclusione qualitativa, oltre a proteggere le famiglie dal disagio finanziario e dal sovraindebitamento, aumentando la resilienza finanziaria dei creditori.

Inoltre, in questo senso, c'è un progetto di revisione della direttiva sui consumatori allo studio del Parlamento europeo e del Consiglio d'Europa. Anche se include progressi nelle misure per difendere gli interessi dei consumatori, la coalizione ritiene che sia possibile andare oltre per eliminare il credito irresponsabile e prevenire il sovraindebitamento.

La coalizione "accoglie con favore la proposta della Commissione europea di rivedere la direttiva sul credito al consumo (direttiva 2008/48/CE), poiché la nuova proposta, pubblicata alla fine di giugno 2021, porta una serie di progressi positivi relativi alla protezione dei consumatori nei mercati del credito al consumo".

Regole più severe

A sua volta, "le regole riviste ampliano significativamente la portata dei prodotti che dovranno rispettare obblighi di prestito più severi. Essi comprenderanno piccoli prestiti al di sotto dei 200 euro, prestiti offerti attraverso piattaforme di crowd-lending (finanziamento online che collega persone disposte a prestare denaro a coloro che cercano un finanziamento) e prodotti 'compra-ora-paga-più tardi' sempre più offerti ai consumatori online", ha detto la coalizione.

Inoltre: "La Commissione propone anche di limitare i costi a volte vergognosi dei prestiti ai consumatori, richiedendo ai paesi di limitare i tassi di interesse e/o il costo totale del credito. Questa è già una pratica comune in diversi paesi dell'UE, che protegge i consumatori dai prestiti predatori".

Non abbastanza lontano

Tuttavia, secondo la coalizione c'è ancora tanto da fare in questo senso: "Gli anticipi proposti non vanno abbastanza lontano e non impediranno la commercializzazione del credito al consumo a famiglie che non sono in grado di gestire i rimborsi", hanno detto, aggiungendo che "la digitalizzazione dei servizi finanziari è ancora in rapida espansione, e la regolamentazione dovrebbe essere progettata per prevedere e prevenire qualsiasi danno importante per gli utenti del credito al consumo, in particolare per i consumatori più vulnerabili dell'UE".

A questo proposito, la coalizione raccomanda di vietare le pratiche di marketing che spingono i consumatori verso prodotti di credito al consumo che non possono pagare o rimborsare a tempo debito, garantire che i consumatori siano adeguatamente informati sulle categorie di dati utilizzati per accedere alla loro credibilità, e garantire che possano effettivamente contestare le decisioni di credito, fornendo ai consumatori in difficoltà soluzioni di consulenza immediata e personalizzata sul debito, tra gli altri.

Per ulteriori informazioni, si prega di dare un'occhiata al sito web di DECO:https://deco.pt/ o chiamare il 289 863 103 o inviare un'e-mail adeco.algarve@deco.pt

Author

Paula Martins is a fully qualified journalist, who finds writing a means of self-expression. She studied Journalism and Communication at University of Coimbra and recently Law in the Algarve. Press card: 8252

Paula Martins