Ik ben al vele jaren adviseur, zowel in het VK als in Portugal, en in die tijd heb ik heel wat klanten gezien die slecht geadviseerd of opgelicht werden, of erger nog, het zich niet ten volle realiseerden tot ze hun pensioenuitkeringen kwamen opnemen. Evenzo heb ik cliënten gezien die dit zelf probeerden te doen met behulp van Google of Facebook, met dezelfde ongewenste resultaten.


Helaas komt het vaker voor dan je zou denken, dus deze week zal ik wat advies geven bij het benaderen van pensioenplanning en het inwinnen van advies.

1. Neem gekwalificeerd advies

Advies brengt uiteraard kosten met zich mee en voor velen is dit afschrikwekkend, maar er is iets in het gezegde, "gratis advies is niet altijd de prijs waard".

Zoek gereguleerde bedrijven en voldoende gekwalificeerde adviseurs, de minimale Britse vereiste is 'niveau 4'. Er is geen Portugees equivalent, en veel adviseurs adverteren met kwalificaties die onder dit niveau liggen. Omgekeerd begrijpen veel Britse adviseurs de regels en nuances in Portugal niet, wat betekent dat u verkeerd geadviseerd kunt worden, een kans kunt missen of een onverwachte belastingrekening kunt krijgen.

Als u een Britse expat bent, zorg er dan voor dat het bedrijf voldoende gekwalificeerde specialisten heeft die niet alleen de Britse pensioenen en de opties begrijpen, maar ook de grensoverschrijdende kwesties voor het leven in Portugal volledig begrijpen.

2. Pas op voor oplichting

Wees op uw hoede voor cold calling, verkoop onder druk, gegarandeerde of ongewoon hoge rendementen, of het pushen/aanbevelen van bepaalde 'op maat gemaakte of inhouse' fondsen. Ook als uw adviseur duidelijk lagere kosten in rekening brengt dan andere kantoren, moet u erop letten dat er geen verborgen kosten of provisies worden betaald. Ik heb zogenaamde gerenommeerde firma's commissies tot 10% zien opstrijken zonder dat de klant het wist tot het te laat was, of in sommige gevallen komen klanten er nooit achter.

Als uw pensioen eenmaal is overgedragen, kunt u weinig meer doen om de situatie recht te zetten, dus kijk goed rond en doe uw best.

3. Maak een plan

Pensioenen zijn slechts een deel van uw financiën, dus u moet ernaar kijken in de context van alle andere bronnen van inkomsten en activa die u hebt, bv. huurinkomsten, onroerend goed, beleggingen, enz.

Uw adviseur moet niet alleen naar uw pensioen kijken, maar ook naar uw andere activa, risicoprofiel, estate planning, verblijfsplannen enz. om ervoor te zorgen dat uw plan geschikt is voor uw toekomst. Cashflow modellering is ook een nuttig instrument om de waarschijnlijke levensduur van uw financiën te simuleren ten opzichte van uw levensstijl en plannen. U weet maar nooit, misschien kunt u wel meer uitgeven dan u had gepland!

4. Begrijp uw opties

Qualifying Recognised Overseas Pension Scheme (QROPS) is iets dat op grote schaal wordt aanbevolen omdat het een mogelijkheid is voor een adviseur om kosten in rekening te brengen. Hoewel het op zich geen slecht advies is, is het misschien niet het beste.

Hoewel QROPS veel voordelen hebben, zoals grotere, en minder op het Verenigd Koninkrijk gerichte, beleggingsopties, valutaflexibiliteit en een aantal voordelen op het gebied van successie- en erfbelastingplanning, kunnen ze duur zijn in de exploitatie en zijn ze misschien niet nodig.

In het algemeen zijn de opties: uw pensioenen behouden zoals ze zijn; bestaande pensioenen herstructureren; overdragen naar een andere Britse regeling of QROPS; of het geld opnemen in een forfaitair bedrag of een reeks forfaitaire bedragen en herbeleggen in een alternatieve, niet-pensioenregeling. Bespreek ze met uw adviseur en zorg ervoor dat u begrijpt waarom de ene weg is gekozen en niet de andere.

5. Herzie uw planning

Uw pensioen kan 30 jaar of langer duren, dus u moet uw situatie regelmatig opnieuw bekijken. Het beleggings- en planningslandschap verandert voortdurend door de markten, nieuwe producten en wettelijke veranderingen, maar ook door familieomstandigheden zoals gezondheid of nieuwe familieleden.

Praat met verschillende adviseurs en vergelijk hun advies, zelfs als u al een adviseur heeft, om er zeker van te zijn dat u de beste positie heeft.


Voor meer informatie kunt u terecht op www.spectrum-ifa.com. Mark Quinn is een Chartered Financial Planner bij het Chartered Insurance Institute en Belastingadviseur, gekwalificeerd bij de Association of Tax Technicians. Neem contact op met Mark, op: mark.quinn@spectrum-ifa.com