В то время как ЕС готовит новую поправку к Директиве о потребительских кредитах, DECO и 14 других неправительственных организаций объединились для поиска решений по защите потребителей от безответственного кредитования.

Потребительские кредиты могут быть отличным инструментом, поскольку они позволяют миллионам людей исполнять свои желания и мечты, которые иначе было бы очень трудно осуществить. Однако получение множества кредитов, которые вы не сможете погасить, может стать страшной ловушкой. Именно поэтому 15 ассоциаций потребителей по всей Европе, включая DECO, разработали некоторые рекомендации.

По мнению коалиции, существует множество факторов, которые в настоящее время приводят к нанесению вреда потребителям, таких как:

Тот факт, что "оценка кредитоспособности не учитывает возможные негативные сценарии, такие как возможное повышение процентных ставок во время исполнения контракта, а также тот факт, что потребители не могут легко оспорить решения, основанные на моделях кредитного скоринга, и не знают о типах информации, рассматриваемой для питания таких моделей".

Кроме того, с цифровизацией и большими данными "становится все проще использовать поведенческие предубеждения потребителей, чтобы заставить их подписать договор потребительского кредита, который не адаптирован к их индивидуальным и финансовым обстоятельствам". Кроме того, продукты потребительского кредитования становятся все более сложными и продаются онлайн без адаптации к ситуации потребителя.

Все эти ситуации могут подтолкнуть многих потребителей к получению кредитов, которые им будет трудно погасить в будущем, поскольку продукт не был персонализирован с учетом потребностей потребителя или содержит скрытые или чрезмерные комиссии. Кроме того, они не смогут выполнить свои обязательства, не урезав основные жизненные потребности.

Ответственная практика

С другой стороны, если кредиты берутся в соответствии с ответственной практикой, коалиция видит в этом ряд преимуществ, поскольку это улучшает доступ к кредитам и качественную инклюзию, а также защищает домохозяйства от финансовых трудностей и чрезмерной задолженности, повышая финансовую устойчивость кредиторов.

Кроме того, в этом смысле существует законопроект о пересмотре директивы о потребителях, изучаемый Европейским парламентом и Советом Европы. Хотя он включает в себя достижения в области мер по защите интересов потребителей, коалиция считает, что можно пойти дальше, чтобы искоренить безответственное кредитование и предотвратить чрезмерную задолженность.

Коалиция "приветствует предложение Европейской комиссии по пересмотру Директивы о потребительском кредитовании (Директива 2008/48/EC), поскольку новое предложение, опубликованное в конце июня 2021 года, действительно несет в себе ряд позитивных подвижек, связанных с защитой потребителей на рынках потребительского кредитования".

Более строгие правила

В свою очередь, "пересмотренные правила значительно расширяют круг продуктов, которые должны будут соответствовать более строгим кредитным обязательствам. Они будут включать в себя небольшие кредиты на сумму менее 200 евро, кредиты, предлагаемые через платформы крауд-кредитования (онлайн финансирование, которое соединяет людей, желающих одолжить деньги, с теми, кто ищет финансирование) и продукты "купи сейчас - заплати потом", которые все чаще предлагаются потребителям онлайн", - заявила коалиция.

Кроме того: "Комиссия также предлагает ограничить порой чудовищную стоимость потребительских кредитов, требуя от стран ограничить процентные ставки и/или общую стоимость кредита. Это уже является обычной практикой в нескольких странах ЕС, защищая потребителей от хищнических кредитов".

Недостаточно далеко

Однако, по мнению коалиции, в этом отношении еще многое предстоит сделать. "Предложенные меры не заходят достаточно далеко и не предотвратят продажу потребительских кредитов домохозяйствам, которые не в состоянии справиться с выплатами", - заявили они, добавив, что "цифровизация финансовых услуг все еще быстро развивается, и регулирование должно быть разработано таким образом, чтобы предвидеть и предотвратить любой серьезный ущерб для пользователей потребительских кредитов, в частности, для наиболее уязвимых потребителей в ЕС".

В связи с этим коалиция рекомендует запретить маркетинговые практики, подталкивающие потребителей к потребительским кредитным продуктам, которые они не могут оплатить или возместить в срок, обеспечить надлежащее информирование потребителей о категориях данных, используемых для доступа к их доверию, а также обеспечить им возможность эффективно оспаривать кредитные решения, предоставляя проблемным потребителям, среди прочего, немедленные и персонализированные решения по консультированию по вопросам задолженности.

Для получения дополнительной информации, пожалуйста, загляните на сайт DECO:https://deco.pt/ или позвоните по телефону 289 863 103 или напишите по электронной почтеdeco.algarve@deco.pt.